Предложение Минцифры сократить срок хранения согласий заемщиков с 50 лет до семи дней уже вызвало резкую реакцию финансового рынка. Формально речь идет о защите персональных данных и сокращении избыточного хранения информации, однако участники отрасли предупреждают: в текущем виде инициатива может привести к росту расходов банков, перегрузке инфраструктуры и ухудшению клиентского опыта.
Как сообщает Коммерсант, Банк России уже уведомил кредитные организации о предстоящих изменениях. Они затрагивают практически все ключевые операции: выдачу кредитов и овердрафтов, выпуск и обслуживание банковских карт, получение кредитных историй и другие процессы.
Согласно предложенной модели, согласия на большинство операций будут действовать всего семь дней. Исключения — отдельные категории, включая цифровой рубль и маркетинговые предложения, где срок может достигать шести месяцев. Такое распределение сроков уже вызывает вопросы о внутренней логике реформы.
В Минцифры считают прежний 50-летний срок хранения данных избыточным. Ведомство исходит из того, что большинство операций носят разовый характер, а значит недельного периода достаточно для проверки информации. Однако рынок указывает: такая логика не учитывает реальную природу финансовых отношений.
Ключевая проблема — фундаментальное несоответствие нового срока длительности финансовых договоров. Кредиты, карты и другие продукты предполагают обслуживание клиента на протяжении месяцев и лет, тогда как согласие будет действовать всего неделю. Это означает, что банк фактически теряет возможность использовать ранее полученные разрешения на протяжении всего срока взаимодействия.
Следствие — неизбежный переход к постоянному переполучению согласий. Банкам придется регулярно обращаться к клиентам, что увеличит число операций, нагрузку на системы и объем клиентских коммуникаций.
МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексей Войлуков считает, что инициатива выглядит спорной и слабо объяснимой с точки зрения логики рынка.
«Скорее всего, она исходила от технических специалистов, которые обнаружили, что таким способом могут оптимизировать IT-мощности»
По его словам, предлагаемая модель не учитывает реальную практику работы банков и создает дополнительные сложности вместо упрощения процессов.
«Никаким другим соображением нельзя логически объяснить, почему согласие на открытие счета цифрового рубля, которое требует пары минут и происходит один раз, должно храниться шесть месяцев, а согласие на получение кредита — семь дней»
Участники рынка указывают, что такие несостыковки подрывают доверие к самой архитектуре реформы и усиливают опасения, что решения принимаются без полноценного учета отраслевой специфики.
Глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин предупреждает о прямых и немедленных последствиях для банковской системы.
«Сокращение срока приведет к резкому росту затрат финансовых организаций на регулярное переполучение согласий и повысит недовольство клиентов»
Речь идет не только о дополнительных IT-расходах, но и о росте операционной нагрузки, усложнении процессов и увеличении количества взаимодействий с клиентами.
«Сами клиенты и сейчас имеют право отзыва любого согласия в любое время»
Таким образом, действующая система уже предусматривает механизм контроля за персональными данными, и дополнительное сокращение сроков может оказаться избыточным.
Эксперты подчеркивают: в условиях, когда роль «Цифрового профиля» только растет и становится ключевой для оценки доходов и долговой нагрузки заемщиков, любое усложнение процессов может иметь системные последствия.
Если банкам придется постоянно переполучать согласия, это может замедлить принятие решений, увеличить количество отказов и снизить эффективность кредитования в целом.
Отдельный риск связан с пользовательским опытом. Частые запросы на подтверждение согласий неизбежно приведут к росту раздражения клиентов, увеличению числа отказов от операций и снижению лояльности к финансовым сервисам.
В итоге участники рынка сходятся в оценке: семидневный срок хранения согласий является непрактичным. Он не соответствует длительности финансовых договоров, увеличивает расходы банков и создает дополнительные неудобства для клиентов.
Таким образом, инициатива, направленная на оптимизацию и защиту данных, в текущем виде может привести к обратному эффекту — росту нагрузки на систему, снижению эффективности процессов и усилению недовольства всех участников рынка.
